本报综合外媒报道 德国智库研究发现，许多人对消费债务成本了解不足。对此，研究人员建议，增强相关信息透明度，同时提升债务人的金融知识水平，避免其过度负债。

　　德国经济研究所官网日前刊发研究报告称，在德国，主要有两种行为可能使人们成为与消费有关的债务人，一是使用其支票账户的透支功能，二是申请消费贷。从保护消费者和维持社会稳定的角度来看，让人们了解债务成本非常重要，否则家庭可能会面临额外的财务风险，甚至可能过度负债。此外，缺乏信息透明度也可能会影响金融机构间的公平竞争和金融业创新。

　　研究人员在2022年夏季以1011名德国成年人为受访对象，开展了在线调研。调研结果显示，超过20%的受访者在2022年曾经使用过支票账户的透支功能或消费贷，3%的受访者经常使用支票账户的透支功能，13%的受访者经常使用消费贷。平均而言，受访者在使用支票账户的透支功能时，需要支付年利率为9.23%的透支借方利息；使用消费贷，需要支付年利率为3.34%的实际利息。无论是使用支票账户的透支功能还是消费贷，利率都存在较大的差异，20%的支票账户透支功能使用者按照11%及以上的利率支付了利息，而消费贷的利率多在0—6%，甚至可能超过6%。但令人惊讶的是，并非所有受访者都了解相关债务成本，约44%的受访者不了解他们是以何种利率来偿还债务的，25%左右的受访者不甚了解债务的最后偿还期限以及逾期不还将会带来何种后果。

　　为了解受访者的金融知识水平，研究人员请受访者回答了与利率、通货膨胀和多元化有关的3个问题，只有67%的受访者能够正确回答所提问题。研究人员认为，这说明近1/3的受访者缺乏基本的金融知识，难以正确评估借贷成本。此外，信息呈现方式对受访者的决定具有重要影响，当受访者只看到每个月的利息数额时，他们为消费而透支或借贷的意愿会比较强烈；而当研究人员向他们展示相关借贷可能带来的年度成本时，受访者的借贷意愿会减弱。

　　研究人员认为，从调研结果来看，为了避免人们过度负债，需要帮助他们获得更多的金融知识，提升其对利率和借贷成本的敏感度，同时应严格审查金融机构是否正确履行了告知义务，特别是其是否介绍了借贷的真实成本。

　 （姚晓丹/编译）