数字金融作为助力乡村振兴战略落地的核心要素之一，在推进农业农村现代化过程中发挥着重要的基础性作用。其中，以网络借贷为代表的涉农数字金融模式凭借信息化、及时性、方便性、全时空和高效率特征发展迅猛，已经成为农村经济发展必要且常规的融资渠道，大大拓展了农村金融服务的广度和深度。

　　网络借贷是数字化转型下的金融创新，也是数字金融渗透率提升的重要推手。在有效监管下信息透明、合理健康的网络借贷进入农村金融市场，在满足农民对资金刚性需求、提高投资人收益的同时，亦可促进农业发展和乡村社会进步，呈现双赢的格局。然而，“去担保化”的网络借贷模式带来的高风险、征信缺失、监管缺位等问题，始终是这一行业的痛点和堵点。网络借贷信任机制的构建由此成为完善网络借贷运作模式、促进农村数字金融发展、推进农业农村建设、助推实施乡村振兴战略的关键环节，其重要性日益凸显。而大数据结合更多新技术一并作为新兴的信息处理创新技术，正在征信领域得到广泛运用，同时也为解决网络借贷“薄信用”记录的问题、破解农村数字金融领域的顽瘴痼疾带来了新的契机。

　　中国农村金融信用体系改革的复杂性和特殊性引发了众多专家学者的持续关注，《大数据背景下农户网络借贷的信任机制构建研究》一书的学术观点和研究创新主要表现在四方面：一是引入系统论观点和大数据相关理论进行农户网络借贷信任机制的构建研究，为解决信息技术与金融监管的融合问题提供了全新视角，展示了农村数字金融信用研究领域的突破性进展。二是在对农户网络借贷信任机制的构建过程做非对称信息博弈分析、对线上社会资本的影响因素和作用机理做回归分析的基础上，建立了农户网络借贷的信任机制模型，为破解农户网络借贷难提供了科学依据。三是构建了农户网络借贷的信用等级、信用评级模型，通过量化信用指标对农户网络借贷信任机制进行效果评价，为金融机构和政府机构开展网络借贷信用评级提供了借鉴参考。四是为确保大数据背景下农户网络借贷信任机制的实施，从基础设施、信用体系、信息监管、风险管控、宣传普及等诸多方面提出了有效对策建议。综合来看，该书努力呈现完整且富有研究价值的知识体系，尤其是农户网络借贷信任机制和农户网络借贷信用评级模型的建构，为进一步完善农户网络借贷信用体系提供了理论依据和实践路径。

　　农村数字金融信用体系建设是全面推进乡村振兴的重要环节，值得持续深入研究。该书有别于一般农村金融研究多着眼于农村金融体系、农业企业及农户融资困境等体制机制问题，深度聚焦“农户”这一网络借贷主体，将现有的网络借贷研究由城市扩展到农村、由宏观延展到微观、由区域深入到个体，展示了作者敏锐独到的学术眼光和操翰成章的创新思维；著作依托社会资本、社会网络、动态博弈及普惠金融等理论基础，糅合田野调查、网络调查、模型研究和模糊综合评价等诸多研究方法，深度解析中国农村数字金融尤其是农户网络借贷的信任机制问题，展现出作者深厚的理论功底和严谨的学术态度；项目组以线下线上相结合的方式收集调查数据和访谈案例，从各网络平台收集农户大数据，调查区域涵盖中国东、中、西部三大地区，数据的广泛性、精确性、代表性充分彰显。

　　总之，作为研究农村数字金融的创新之作，该书观点新颖、视角独特，理论纯熟、方法切实，数据翔实、征引宏富，不仅拓宽了中国农村数字金融改革的研究领域，而且贡献了助力乡村振兴发展的良方实策，值得金融研究者和政策实践者研究借鉴。

　　（作者系南开大学金融学院金融研究所所长、中国财政科学研究院特聘教授）